Calculadora de amortización anticipada

Cómo funciona esta calculadora

Cuando tienes un dinero extra (una paga extra, una herencia, un ahorro acumulado), una opción es usarlo para amortizar anticipadamente tu hipoteca o préstamo: aplicarlo directamente a reducir el capital pendiente. Esta calculadora compara dos escenarios exactamente iguales salvo por ese adelanto — uno donde sigues pagando la cuota normal hasta el final del plazo original, y otro donde aplicas el adelanto y mantienes la misma cuota — y calcula cuántos meses te ahorras y cuánto dinero dejas de pagar en intereses.

Introduce el capital pendiente de tu préstamo, el tipo de interés anual y el plazo restante. Después elige si el adelanto es un pago único ahora (por ejemplo, una paga extra o un ahorro puntual) o una cantidad extra cada mes (si puedes destinar algo más a la cuota de forma recurrente), e introduce el importe. El gráfico compara la evolución del capital pendiente en ambos escenarios: la línea de "adelantando pagos" llega a cero antes que la de "sin adelantar", y esa diferencia de tiempo es exactamente lo que te ahorras.

Reducir plazo vs. reducir cuota

Al amortizar anticipadamente, los bancos suelen ofrecer dos opciones: reducir el plazo (mantienes la misma cuota, pero terminas de pagar antes) o reducir la cuota (mantienes el mismo plazo, pero pagas menos cada mes desde ya). Esta calculadora modela la primera opción, que en términos puramente matemáticos suele ahorrar más intereses totales — porque el capital deja de generar intereses antes. Reducir cuota tiene sentido si lo que necesitas es más liquidez mensual inmediata (por ejemplo, si tu situación económica ha cambiado y te cuesta llegar a fin de mes), aunque a largo plazo pagues algo más de intereses en total.

¿Merece la pena amortizar o es mejor invertir ese dinero?

Esta es la pregunta que más se repite, y la respuesta depende sobre todo de comparar el tipo de interés de tu préstamo con la rentabilidad esperada de una alternativa de inversión. Como regla general orientativa: si tu deuda tiene un interés alto (una tarjeta de crédito revolving al 20%, un préstamo personal al 8-10%), amortizarla es casi siempre la opción más rentable y segura — es un "retorno garantizado" equivalente al tipo de interés que dejas de pagar. Si tu hipoteca tiene un tipo bajo (2-4%), invertir ese dinero en un producto con una rentabilidad esperada superior puede compensar más a largo plazo, aunque conlleva asumir el riesgo de que esa rentabilidad no se cumpla. Puedes comparar con la calculadora de interés compuesto qué rentabilidad necesitarías para que mereciera la pena no amortizar.

Comisiones por amortización anticipada

Desde la entrada en vigor de la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario (2019), las comisiones por amortización anticipada en hipotecas a tipo fijo están limitadas a un máximo del 2% durante los primeros 10 años y el 1,5% después (y en las de tipo variable, aún más bajas o inexistentes en muchos casos). Si tu hipoteca es anterior a esa ley, las condiciones de tu contrato original pueden ser distintas. Revisa siempre tu contrato o pregunta a tu entidad antes de hacer una amortización, para saber si aplica alguna comisión sobre el importe que vas a adelantar.

Priorizar qué deuda amortizar primero

Si tienes varias deudas a la vez (hipoteca, préstamo personal, tarjeta), la lógica financiera pura dice que conviene amortizar primero la que tenga el tipo de interés más alto — normalmente en este orden: tarjetas de crédito revolving, préstamos personales o de consumo, y por último la hipoteca, que suele ser la deuda más barata. Amortizar la hipoteca antes que una tarjeta al 20% de interés, aunque psicológicamente resulte tentador ("quiero terminar de pagar la casa"), casi nunca es la decisión que más dinero te ahorra.